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Risposte alle domande più frequenti
Cos’è la cessione del quinto?
La cessione del quinto è una soluzione di prestito personale riservata a tutti i lavoratori dipendenti e ai pensionati. Prevede che la rata mensile sia pari al massimo ad un quinto dello stipendio o della pensione ma ovviamente può essere anche inferiore ad esso. Ha una durata che va da 36 a 120 mesi, non ci sono spese di apertura pratica e spese di incasso rata.
Nel TAN proposto e quindi nella rata, è sempre compresa una copertura assicurativa obbligatoria per legge che estingue il finanziamento in caso di premorienza e copre il rischio di perdita di impiego per i lavoratori del settore privato. Inoltre si può estinguere anticipatamente pagando solo il capitale residuo.
La Cessione del Quinto è disciplinata dalla norma dell’articolo 1260 del Codice Civile (che attribuisce espressamente a chi vanta un credito la facoltà di cederlo a terzi a titolo oneroso o gratuito) e regolata dal DPR numero 180 del 5 gennaio 1950 e dal regolamento attuativo DPR numero 895 del 28 luglio 1950. Le leggi 311/2005 e 80/2005 hanno quindi integrato il summenzionato DPR 180 prevedendo, in particolare, il diritto alla cessione del quinto per i dipendenti delle aziende private e per i pensionati.
Quali garanzie servono?
Per la cessione del quinto non è prevista la figura del garante pertanto è sempre a firma singola.
A chi è consigliata la cessione del quinto?
La cessione del quinto è il prodotto di prima scelta per i pensionati in virtù dei tassi in convenzione con l’Inps, della possibilità di arrivare a fine prestito a 87 anni e dal fatto che la rata è sempre assicurata.
Inoltre è fortemente utilizzata dai dipendenti statali e pubblici per i tassi solitamente molto più vantaggiosi dei prestiti personali (in virtù delle varie convenzioni attive con i Ministeri) e a tutti i dipendenti di aziende private costituite sotto forma di società di capitali (srl o spa) e medie/grandi cooperative sociali che non vogliono fornire un garante o che si sono visti rifiutare un prestito per segnalazioni in banca dati o rapporto rata/reddito non congruo.
Chi non può accedere alla cessione del quinto?
Non possono accedere a questa tipologia di prodotto tutti i lavoratori autonomi e i dipendenti di aziende private costituite sotto forma di sas, snc, ditte individuali, onlus e i dipendenti di piccole cooperative sociali.
Perché il tasso della cessione del quinto è spesso più vantaggioso di quello di un prestito personale?
Il tasso di interesse applicato su qualsiasi finanziamento è legato al cosiddetto “valore di rischio”: la Banca applica un costo proporzionale alla rischiosità dell’operazione per cautelarsi dalla possibilità che si verifichino perdite ed insolvenze.
Nel caso della cessione del quinto dello stipendio, la rata ti viene trattenuta direttamente sulla busta paga o sulla pensione, di conseguenza l’operazione è quasi sicura per la Banca e questo permette di applicare tassi di interesse particolarmente convenienti e di poter dilazionare il rimborso su durate anche molto elevate.
Anche per questo motivo le cessioni del quinto (oltre ad essere spesso più economiche rispetto ad un prestito personale), possono essere erogate anche a cattivi pagatori, protestati e soggetti segnalati nelle black list del credito.
Con un pignoramento in corso posso richiedere la cessione del quinto?
Assolutamente sì sempre nel rispetto dei parametri richiesti dalle compagnie assicurative che assicurano l’operazione.
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